Исламские принципы банковского дела

 

Главным является принципиальный запрет на игры со временем

 
Исламские принципы банковского дела
22.05.2013 год | ист: www.islamsng.com; www.strategium.ru; www.newsru.com; www.wikipedia.org; www.right-world.net; www.lf.rbc.ru

Главным является принципиальный запрет на игры со временем.
Сущность исламской экономики прежде всего – отказ от процента, отказ от фьючерсных сделок.

Ключевые правила

– общий запрет на ссудные проценты;
– запрет на спекуляцию – использование каких-либо обстоятельств, чьих-либо затруднений в своих интересах, своих планах (например, спекуляция на политических затруднениях).
– запрет на азартные игры (лотерея и тп).

Также можно отметить социальные и этические условия отбора экономических действий. Особенно к этому относится запрет на инвестиции в:
– производство и потребление алкоголя и табака;
– проституция;
– порнография;
– переработка мяса животных, которые умерли своей смертью, крови, свинины, мяса животных которые были забиты не с именем Аллаха.
 
 
 
Исламский банкингЛюбая деятельность в исламе должна соответствовать канонам этой религии, в первую очередь, шариату – своду мусульманских законов и норм. Не являются исключением в этом отношении и исламские банки, которые всю свою деятельность должны строить на принципах шариата. По законам шариата, брать проценты или давать проценты – это неправильно, что считается правильным в иудаизме.

Таджикистан намерен взять на вооружение в банковской политике исламские принципы, предполагающие отказ банков от взимания с кредитуемых фиксированных процентов.

Основной принцип исламского банкинга - отказ от процентной ставки при выдаче кредитов, поскольку ислам запрещает ростовщичество.
Заемщик по своему желанию может вознаградить банк, выдавший ему кредит. При этом заемщик фактически не несет ответственности за невозмещенный кредит, если не считать ответственности в рамках религиозных канонов.

В правительстве республики полагают, что такого рода кредитование позволит развить в Таджикистане малые и средние промышленные предприятия путем их среднесрочного финансирования на льготных условиях.

Исламский банкинг также запрещает финансировать такие сферы, как производство алкоголя и табака, лотерею, проституцию и производство мясных продуктов, выходящее за рамки халяльных принципов.

"Таджикистан сегодня имеет большие возможности в сфере энергетики, водных ресурсов и инфраструктуры. Эти возможности мы можем реализовать с вашей помощью. Я думаю, что мы найдем взаимовыгодные точки соприкосновения и на благо нашего народа", - заявил на форуме глава Госкомитета по инвестициям и управлению госимуществом Таджикистана Давлатали Саидов.

Таджикистан является членом ИБР с 1996 года, и за это время финансовый институт поддержал в Таджикистане несколько проектов на общую сумму более 100 миллионов долларов.

Особенности исламского банкинга

Мусульманам запрещено ростовщичество, и поэтому традиционные кредиты и депозиты, на которые начисляются проценты, вне закона. Равно как и облигации - процентные бумаги. Взамен традиционных банковских и инвестиционных продуктов в исламском мире существует целый ряд своих специфических форм.

Это и "мушараба" - взаимоотношения, при которых кредитор становится партнером по бизнесу и участвует в прибыли (если она есть), и "кард уль хасан" - беспроцентная ссуда, возвращая которую, заемщик добровольно вознаграждает кредитора, исходя из собственных представлений о справедливости. Есть и специфические ценные бумаги - "сукук", которые не имеют фиксированного процента и доходность по которым также является определенной долей от прибыли, полученной заемщиком.

Широкое развитие получили так называемые исламские банки, которые с конца 60-х годов прошлого века действуют в Малайзии и практически во всех арабских странах. Сравнительно недавно появились исламские банки в Европе, где довольно велика доля населения, трепетно относящегося к законам шариата. В поисках новых клиентов целый ряд крупных традиционных европейских банков предлагает специфические продукты. Среди них, например, французский Societe Generale.

Есть у мусульман и своеобразный аналог Всемирного банка - Исламский банк развития (ИсБР). Он был образован в 1975 году в основном на деньги арабских государств, получавших сверхдоходы от продажи нефти, цены на которую взлетели в результате нефтяного кризиса начала 70-х. Только в последние несколько лет банк принял участие в финансировании ряда крупных коммерческих и инфраструктурных проектов на территории Азербайджана, Таджикистана, Казахстана и Киргизии.
 
 

Islamic banking

 

Экономика по шариату избавит мир от кризисов

22.05.2013 | Андрей МИЛОВЗОРОВ, ист: www.biznes-portal.com

В последнее время не только на Востоке, но и на Западе стали вполне привычными такие понятия, как "исламский банкинг" и "шариатская экономика". Мусульманские эксперты уверяют, что именно в этих экономических механизмам можно найти спасение от кризисов, которым подвержена западная модель капитализма. Впрочем, и на Западе появляются идеи привнесения, а точнее – возвращения религиозных правил в финансовую систему. Основная же идея всех подобных инициатив состоит в том, чтобы привить современной экономике хотя бы минимальную нравственность. Которая, кстати, лучше всего защитит ее от кризисов.

В настоящее время "по Корану" живет лишь небольшая часть мирового капитала: по разным оценкам, от $700 млрд до $1 триллиона. Им оперируют около 500 крупных финансовых компаний, которые, собственно, и называются исламскими банками. Вместе с тем сектор исламского финансирования является самым быстрорастущим в глобальной финансовой системе: он увеличивается на 15% – 20% в год. По оценкам экспертов Управления исламских финансовых услуг Малайзии, исламская финансовая индустрия к 2015 г. может увеличить свои активы до $2,8 триллиона. Мировыми лидерами инвестиционного исламского банкинга являются Куала-Лумпур, Бахрейн, а также... Лондон, где проживают два миллиона мусульман и который стал исламским финансовым центром на Западе (первый в Европе исламский банк Islamic Bank of Britain открылся в Лондоне еще в 2002 году). Кроме того, сегодня многие западные банки (в том числе Citibank, Societe Generale, UBS, Credit Suisse) открыли "исламские окна" – подразделения, действующие по принципам шариата, с обособленной финансовой отчетностью.

Рост популярности исламского банкинга на Западе объясняется не только миграцией мусульман, но и определенными преимуществами шариатского финансирования, которые наглядно проявились во время глобального кризиса: исламские банки оказались устойчивее, испытывали меньше проблем с ликвидностью. Кроме того, согласно исследованиям МВФ, исламские банки даже в спокойные времена оказываются на треть эффективнее западных аналогов. Популярны они стали и у населения, поскольку с задолжавшими клиентами они ведут себя более "человеколюбиво".

Все дело в принципах, на которых построена исламская финансовая система. Это принципы шариата. Во-первых, они запрещают взимать процент за ссуду. Чтобы иметь выгоду, банк в той или иной форме становится участником кредитуемого им проекта и таким образом разделяет его прибыли и риски. Разумеется, при таком подходе он гораздо тщательнее анализирует дело, прежде чем участвовать в нем своим капиталом. Но участвует уже не как отстраненный наблюдатель, ждущий лишь наступления срока возврата денег, а как деятельный партнер, заинтересованный в благополучном исходе дела. Поэтому исламские банки избегают рискованных проектов – к тому же, на это тоже есть прямое предписание шариатских норм. А до момента возврата денег банк достаточно пристально следит за реализацией финансируемого им проекта. Однако при предоставлении кредита он не требует залога, и это выгодно начинающим предпринимателям и мелкому бизнесу. Исламская ипотека отличается гуманностью: за просрочку платежей заемщик не может быть лишен жилплощади, поскольку считается, что он приобретает ее "по кусочкам". Банк будет кропотливо искать приемлемое для обеих сторон решение возникших проблем, ведь изначально он тщательно проверял платежеспособность и добросовестность своего клиента. А вот потребительские кредиты на неопределенные "неотложные нужды" исламские банки не дают: им не позволено загонять людей в долговую кабалу.

Другими принципами деятельности исламской финансовой системы являются запрет на спекулятивные операции (деньги инвестируются только в реальное производство) и финансирование игорного бизнеса, а также любых проектов, связанных с производством алкогольной, табачной, порнографической продукции и оружия. Таким образом, исламский банк огражден нормами шариата от многих факторов риска, которые нередко оказываются губительными для западных банков и становятся причиной кризисов. В общем, не удивительно, что исламский банкинг активно распространяется далеко за пределы исламского мира.

В СНГ он пока развит довольно слабо, даже в республиках с преимущественно мусульманским населением. "Вратами исламский инвестиций" на постсоветском пространстве намерен стать Казахстан. Такую цель поставил год назад во время проведения в Астане Всемирного исламского экономического форума ("исламского Давоса") президент Нурсултан Назарбаев. В Казахстане по нормам шариата уже действует банк Al Hilal, инвестиционный банк "Хадж Фонд Казахстана", страховая компания "Такафул", консалтинговые и брокерские компании, исламский финансовый инструмент "Закят фонд" Духовного управления мусульман Казахстана. Кроме того, на фондовой бирже есть сектор "исламские ценные бумаги", а в Центральном депозитарии ценных бумаг отменена плата за обработку электронных распоряжений по сделкам с исламскими финансовыми инструментами. Предполагается, что к 2020 г. по шариатским правилам в Казахстане будет осуществляться не менее 10% финансирования.

Впрочем, западная цивилизация могла бы предложить и свои варианты нравственного обуздания мировой финансовой системы. Определенные этические ограничения бизнеса существуют во всех основных мировых религиях. Так, взимание ссудного процента запрещено не только исламом, но принципами двух других конфессий, берущих свое начало из Ветхого завета, – иудейства и христианства. Ростовщичество рассматривается ими, выражаясь современным юридическим языком, как вид неосновательного обогащения. Правда, Ветхий завет запрещает давать в рост что-либо лишь "брату твоему", так что иудеи не считают зазорным ссужать под процент иноверцев. Кроме того, как и исламский банкинг, иудейское право выработало вид партнерского договора, по которому иудей может дать ссуду иудею, рассчитывая на прибыль, но становясь при этом партнером заемщика. Одним словом, иудейская система ценностей замкнута на иудейском обществе. Христиане же, подразумевая, что все люди – братья, изначально полностью отказались от ссудного процента. Например, в России он был запрещен вплоть до Петра I. При нем в России возобладал протестантский подход к религиозным правилам.

Во все времена люди находили способы обойти религиозные запреты. Особенно актуально это стало в новое время, когда из-за инфляции стоимость денег стала величиной непостоянной, да к тому же появились всевозможные "виртуальные" способы быстрого обогащения. И в итоге протестантизм, создавший современную экономику Запада, вполне "адаптировал" христианскую этику под нужды своего детища. Богатство и успех стали считаться признаком благочестия, а милосердие – основанием для налоговых льгот. Хороший пример результата такой адаптации стал известен недавно в США: кандидат в президенты миллиардер Митт Ромни платит налоги по ставке, втрое меньшей, чем средняя по стране, – из-за того, что он участвовал в благотворительных акциях. Евангельское наставление о том, "чтобы милостыня твоя была втайне" (Мф.6:4), никак не вписывается в эту систему.

Теперь мы пожинаем плоды такого пренебрежения нравственностью в бизнесе – к ним относятся и глобальные кризисы. Католическая церковь, накопившая недюжинные организаторские навыки, недавно решила взять реванш в своем вековом идейном соперничестве с протестантизмом. В октябре прошлого года Папский совет справедливости и мира выступил с призывом осуществить реформу мировой финансовой системы и, в частности, создать "глобальный орган регулирования" с вселенской юрисдикцией. По мнению Ватикана, новый финансовый порядок должен быть основан на общепризнанных этических нормах и обеспечивать справедливое распространение мирового богатства.

Андрей МИЛОВЗОРОВ

 
 

Islamic finance
Исламские банки составят конкуренцию Ротшильду и Банкам ЕС и США

22.05.2013 | ист: www.realysm.ru

Тема мирового закулисья, тайных обществ, организаций и господства кланов и семей в мире — очень интересна даже при всей своей избитости, хотя все меньше людей видят в ней былую интригу. Недавно в российском интернете появилась статья, которую смело можно было оставить на прочтение таким любителям псевдосенсаций, если бы не одно «но». Статья имела название «Ротшильды против арабских правителей» и смысл в ней сводился к тому, что европейская банковская система очень сильно пострадала за время последнего кризиса. А вот исламский банкинг — нет, и он стал реальным конкурентом Западу, от которого захотели избавиться … развязав в арабском мире кровавые революции. Гипотеза эта довольно интересна, но нуждается в компетентных комментариях.

Что такое исламский банкинг?

Эксперты землячества исламских стран Академии Masterforex-V отмечают, что исламские банки — это загадочное явление для всей мировой финансовой системы:

1. Одним из главных принципов работы исламского банка является религиозный запрет ростовщичества. Любой, кто им занимается, либо пользуется услугами ростовщиков, становится грешником.
2. То есть проценты по фьючерсным сделкам здесь не приемлемы и даже запрещены Кораном.
3. Один из запретов работы исламской банковской системы это невозможность использования будущего времени в сиюминутной сделке.
4. Банки исламского мира не могут принимать участия в лотереях и прочих подобных операциях — они считаются азартными играми и запрещены законом.
5. Депозиты исламского населения в банках также не имеют процентов.
6. Главным отличием исламских банков от западных можно считать запрет на взимание процентов и отказы от намеренного риска. Здесь также не принято процентное кредитование и любого рода спекуляции на валютном и фондовом рынке.

В чем суть работы исламских банков?

— Можно назвать исламские банки банками-инвесторами, которые практикуют проектное инвестирование, то есть все риски финучреждение делит со своим клиентом. Они наравне с клиентом несут и убытки.

— Исламские банки заинтересованы в успехе начинаемого клиентом предприятия. Для того, чтобы не ошибиться, банк дает клиенту советы, детальным образом изучает предлагаемый бизнес-план, всячески помогает клиенту.

— Фактически, исламские банки никоим образом не имеют отношения к спекуляциям, и при этом, еще и ориентированы на реальные доходы и производство.

— Потребительские кредиты и кредиты для бизнеса имеют одну схожую черту — беспроцентность. Однако бизнес-кредит предполагает разделение будущей прибыли поровну, это же касается и убытков.

— Вкладчик имеет право подписать с банком договор, по которому банку дается право распоряжаться вложенными деньгами как инвестициями, и при этом человеку дают полную информацию о том, в какой конкретно сфере «работают» его деньги.
Это сделано для того, что показать клиенту, что его средства не вкладывались в запрещенные в стране виды деятельности (алкоголь: продажа и производство, игорный бизнес, проституция, наркотики др.).

— Несмотря на то, что для нас такой подход к работе выглядит странным, исламские банки работают с прибылью.

Как же исламские банки зарабатывают прибыль?

Этот вопрос действительно очень важен, ведь они отвергают западную модель работы, которая основана на ростовщичестве, а значит, выбрали заведомо неправильный путь? Чем же можно заработать банкам, если не взимать проценты?

1. Перепродажа недвижимого имущества в рассрочку. Банк не дает ссуду на покупку недвижимости, а сам покупает его, а после перепродает, но по более высокой цене. Оправдывается она определенными рисками.
2. Банк участвует в капитале финансируемого им проекта, имеет определенную долю его прибыли. То есть банки не нацелены на получение максимально возможной прибыли, а ориентированы на добавочную стоимость.
3. Исламские банки занимаются куплей-продажей товаров. По предварительному соглашению с клиентом, банк покупает некий товар и берет на себя маркетинг, продажу и перевозки.
4. Исламские банки не отрицают ценных бумаг, но выступают в роли акционера.
5. Мусульмане платят налог на богатство. Это не закон, а добровольный взнос для помощи бедным, который предусмотрен шариатом. Эти средства, как правило, проходят через банки.

Завоюет ли исламский банкинг мир?

Завоюет ли исламский банкинг мир?

Исламские банки возникли более тридцати лет назад.

— Сегодня исламский банкинг представлен в 75 странах мира.

— Совокупные активы исламских банков во всем мире составляют порядка 300 миллиардов долларов.

— Некоторые аналитики приводят такие цифры: 400 миллиардов долларов — сумма исламских инвестиций в экономики разных стран мира.

— Крупнейшие банки мира открывают исламские департаменты, исламские банки налаживают тесное сотрудничество с другими финучреждениями в разных странах.

— Исламские банки вышли из мирового финансового кризиса абсолютно не пострадавшими.

— Можно говорить об интеграции исламской банковской системы в мировую довольно быстрыми темпами. Ей идут навстречу и открыто считаются с миллиардом мусульман в мире и их ценностями.

Что же касается попытки подорвать финсистему и банки исламских стран, то одного лишь примера тунисского банка «Зитуна» и его последующего поглощения подчиненным Ротшильдам Центробанком Туниса, явно мало.
 
Islamic banking
 

 

Похожие записи


ИНФО 2017 - 2023 - 2029

Оставить комментарий или материал на аналогичную тему